银行网点面临降维打击

本文关键词:银行网点,银行转型,银行

降维攻击就是将攻击目标本身所处的空间维度降低,致使目标无法在低维度的空间中生存从而毁灭目标。 ——刘慈欣《三体

可能你并不一定看过刘慈欣的《三体》,但是你一定听过“降维打击”这句话。这种来自更高维度的打击,几乎完全无法用常规手段防御、反击,你甚至是完全想不到对方是怎么攻击、从哪里发动等。阿里巴巴创始人马云曾经说过这样一句话“如果银行不改变,我们就改变银行”,然而这曾经为笑谈的一句话,如今却真的实现了,“无现金社会”这一概念将银行引以为傲的东西都冲击的七零八落,这就是十分典型的降维攻击。



银行网点


这个突如其来的降维攻击,给银行带来怎样的变化?

一、移动支付全面替代现金和银行卡
1、现金时代 在现金时代,银行依靠的是地段,地段承载的是人流量,零售银行获得流量的主要渠道是银行网点。在过去几十年间,银行为提升自身的市场份额,银行网点与自助机具遍布城市商业中心和繁华地段。现在银行开始撤离自助银行,是因为居民的现金使用量下降了。

2、银行卡时代 在非现金支付中,线下POS机刷卡是人们常用的支付手段,POS收单的规模在整个支付占比较高(2015年前均超过50%)。

3、移动支付时代 近年来,随着微信、支付宝为代表的第三方支付的普及,人们在日常的支付中已经离不开微信、支付宝,从星巴克咖啡到菜场、从停车场到洗车店、从购物中心到便利店等几乎所有的线下场景中都有着移动支付的身影。

二、人工智能替代柜面
1、智能的人工机具 现在银行网点的机具设备非常先进,银行普遍使用存取款一体机、自助智能终端、STM、VTM等超级柜员的自助设备,可以替代银行柜面80%以上的业务,一般的存款、取款、转账、查询、打印、开卡、改密、挂失、大额存单、理财购买等业务都可以在自助设备上办理,有的银行甚至存单开销户也在VTM上实现了。这些业务功能在自助设备上实现,使得银行的柜面压力大大缓解。

2、网点无人化 近期的5G热潮中,至少有建设银行、工商银行、浦发银行、中国银行等几家银行公开宣称推出5G智慧网点,标志着银行网点智能化转型再次迈出一步。无人银行网点没有人工服务,通过机器人服务、人脸识别、智慧柜员机、VTM机、外汇兑换机以及AR、VR等互动体验获得相应金融服务,并可办理90%的现金及非现金业务,此被视作无人银行1.0。

三、柜面交易替代率最高达99%
1、银行柜面交易替代率超过90% 依据《证券日报》2019年3月6日的报道:中国银行业协会指出,随着金融科技的不断渗透,银行柜面交易替代率不断上升,全国性商业银行的柜面交易替代率普遍在90%以上,其中广发银行的柜面交易替代率达到了99.22%,在国有大行中,建设银行的柜面交易替代率达到了99.19%。江苏银行、青岛银行、杭州银行等离柜替代率也达到了全国性商业银行的水平,均在95%以上。

2、移动支付在柜面替代结构中超过50% 银行在柜面替代交易量分析中,简单分为大机具(主要是指存取款一体机和智能自助终端)、小机具(POS和便民点)、线上渠道(手机银行和第三方支付)和柜面交易(网点柜面业务办理)等四个维度。

四、深度互联网化
1、年轻的互联网用户 依据最新消费统计,85后的客户,已经习惯使用移动互联网,他们接受所有互联网的一切,移动支付、人工智能、移动互联网、网购电商、外卖、共享单车等,他们是标准的互联网金融的用户,他们的诉求是什么都要快、方便。他们习惯使用微信、支付宝完成消费的交易,习惯进行线上交易,熟悉和业务系统打交道,他们不习惯到银行办理业务,银行其实已经离他们很“远”了。
 
2、高速成长的中老年互联网用户 2018年腾讯应用宝发布的《老年用户移动互联网报告》显示,2012年以来,手机网民数量增长79%,老年网民数量增长130%,老年人触网速度是整体移动互联网普及速度的1.6倍。


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