互联网金融能替代银行网点吗?

本文关键词:互联网金融,银行网点,银行转型

 银行不改变,我们就改变银行。 ——马云

互联网金融在我国兴起已有十多年,由于互联网金融有着低于传统金融机构的门槛,大量企业涌入该领域。随着中国4G的快速发展,移动互联网的全民普及,第三方支付、P2P网贷平台、众筹平台等爆发式增长,多家互联网银行、互联网保险相继获批成立;同时,信托、券商、基金等金融机构也开始布局互联网金融,为客户提供更便捷的“一站式”金融服务,我国互联网金融进入了高速发展期。

互联网金融都采用“没有存款,没有网点,没有现金柜台,全面在线化、数字化获客及展业”的模式。没有物理网点,前期固定资产投入轻;不需要大幅揽储,平台业务规模轻;没有过多的线下风控和防范需要,因此管理体系上较轻,总体呈现出轻量化运营的特点。但是,互联网金融能够替代传统的银行网点吗?

一、互联网金融出现的场景
1、支付领域 在央行公布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》中,银行业金融机构共处理电子支付业务481.51亿笔,金额742.01万亿元。其中,移动支付业务(手机银行支付)196.90亿笔,金额86.62万亿元,平均每笔交易金额为4399元。

2、理财领域最新调查结果显示 互联网渠道和传统的银行卖的理财没有太大的区别,互联网企业省出了中介成本,能够给客户提供更高的收益率,高一到两个百分点的收益,降低了理财的门槛,从五万元起变成了一元起,做的特别优秀是余额宝,全国大约有6亿多用户使用余额宝。


互联网金融

二、互联网金融从“长尾”进入“闭环”时代
1、互联网金融发展的三个阶段 引用《企鹅智库》闫舒媛的观点,互联网金融的行业发展分为三个渐进的阶段:1.0渠道时代、2.0长尾时代、3.0闭环时代。目前我们正处于长尾时代向是混业经营支撑的业务闭环时代的过渡。同时互联网金融服务的目标用户是小额、分散的长尾需求,但长尾的形态正在发生变化,因为中产阶级崛起,长尾增厚。

2、闭环时代的主要表现 一是自己内部打通。最常见的是互联网金融和电商场景相结合。如支付宝的购物和淘宝、天猫等属于阿里系的生态打通,形成闭环。类似的有京东购物和京东金融、苏宁易购和苏宁金服等。

3、业务闭环给支付宝的好处 一是用户增加。支付宝已经有8亿多用户,其中2018年新增1.3亿户。 二是用户活跃。支付宝用户中,有超过70%使用了3项以上的功能,这是支付宝运营团队的一个核心指标,内部代称“三场景用户”;原因是运营数据发现,单用户只要稳定使用支付宝3个以上的功能,留存率就能超过95%。 三是功能不断增加。为了增加“三场景用户”,支付宝开始扩充功能库,将首页默认功能由7个扩张至11个,并在首页下半部分安排推出“惠支付”、“生活服务”等功能模块,让整个首页更加像一个刚需功能工具箱。 四是交叉营销金融产品。

三、互联网金融在家庭金融资产的占比
1、家庭资产分类 “标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。 

2、居民理财习惯 按照目前居民理财的习惯,一般第一类日常开销账户的钱是最有可能进入互联网金融的支付零钱和短期理财。

联网金融能替代银行网点吗? 通过整体互联网金融的分析,互联网金融企业的“存贷汇”在整个金融体系中的占比非常的“小”,目前阶段只能作为一个金融普惠性和便利性的补充,“互联网金融替代银行网点”只是一个目标。相对于任重道远的“互联网金融替代银行网点”,银行自身完成互联网的进化更为简单。银行在互联网金融冲击下应该做的,不是远离自己熟悉的领域,而是理解新的规则,寻找新的伙伴,运用新的工具,只要摄入更多的“互联网基因”,学习借鉴互联网思维,从理念、体制、机制、流程、考核、产品和文化等方面入手坚持不懈地开展创新,银行网点不会消失,反而借助互联网实现浴火重生! 只要找到路,就不怕路远。 


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