“分付”将如何搅动消金市场?

本文关键词:分付,消金

近日,一则腾讯正在孵化信用支付产品“分付”的消息引发业界关注。据报道,该产品类似于一个虚拟信用卡,嵌入到微信支付中,客户可以选择在授信额度范围内,进行信用消费,从而实现账单延期和分期消费。

对此,有消费金融业者惊呼“狼来了”——以腾讯的资源和微信支付86.3%的渗透率(国内每100个人里有86.3个人使用微信支付),嵌入微信支付的“分付”对现有的消费金融市场造成冲击在所难免。 但真的是“狼来了”吗? 迟到的腾讯“分付” 腾讯在这个时间点推出消费信用支付产品“分付”,是很寻常又不寻常的事情。 所谓“寻常”,是指同时布局一个信用支付产品和一个现金贷产品是大互联网金融平台常见的状态,腾讯概莫能外。 “不寻常”是因为,相对于腾讯在这样一个时间点来推出产品,其他平台的同类产品大都在2015年就已经推出。 在现金贷领域,腾讯系控制的微众银行于2015年5月就推出了针对微信用户的现金贷产品——微粒贷。

分付

为什么直到今天才推出相应的信用支付产品呢? 在笔者看来,“分付”的迟到,可能有两方面原因: 一是盈利能力受限。“分付”采用的是类信用卡模式,即为客户提供近一个月的免息期,如此,意味着一个月的资金成本。相对于“微粒贷”、蚂蚁“借呗”、苏宁“任性贷”这样的放款即计息的现金贷产品,盈利能力存在局限性。相对于蚂蚁“花呗”、苏宁“任性付”这样的信用支付产品,虽然都有免息期,但是蚂蚁“花呗”和苏宁“任性付”都有自己的线上商城,对于商城存在促销价值,相比之下,“分付”的促销场景天然缺乏,姗姗来迟也是有一定道理的。

二是监管新方向使然。现金贷业务由于资金流向难以管控,一直受到监管部门的关注。自2017年底现金贷新规落地以来,现金贷方面的监管日趋严格,各平台的运营压力陡增。另一方面,基于场景的消费分期因为资金直接流向消费领域,受到了监管的鼓励,适时推出基于场景的信用支付产品,两条腿走路,也是大平台布局的必然之举。 “分付”对消金市场冲击有限 据央行的数据,截至2019年6月,我国个人消费贷款余额总额高达12.7万亿元,且一直保持在(同比)20%左右的增速。 12.7万亿的消费金融市场规模,看似十分诱人,但竞争在加剧: 一方面“赛道收窄”——随着监管趋严,大量的业务模式、产品类型和催收方式被限制,消费金融行业的赛道进一步收窄;

在以上两个因素的综合作用下,消费金融行业的竞争可谓激烈。这种环境下,腾讯“分付”的加入,又会给市场带来怎样的影响呢?


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